金融百家｜温彬：银行业启动稳中有进 稳增长政策加力落实

（原标题：金融百家｜温彬：银行业启动稳中有进 稳增长政策加力落实）

作家：温彬，中国民生银行首席经济学家兼策划院院长

本年以来，濒临复杂严峻的表里部步地，银行业束缚加大服求实体经济力度，深化金融更正怒放，稳健注视化解金融风险，保持合座启动端庄。9月26日，中央政事局召开会议部署奉行一揽子增量政策，跟着存量政策和增量政策协同发力，市集预期冉冉改善，发展活力束缚增强。在“放管沟通、宽严相济、进退有序”的金融监管新容颜下，银行业持续擢升对要点鸿沟和薄弱法子的金融工作质效，稳中求进、进中求好，扫尾量的合理增长和质的灵验擢升。

一、从总体意见看，“稳”的态势灵验延续

第一，银行业钞票限制稳步增长，有劲救济经济高质料发展。截止2024年9月末，银行业钞票限制413.55万亿元，同比增长7.3%，月度环比高涨0.1个百分点，延续6月以来的月度环比高涨态势。其中，42家上市银行钞票限制298.66万亿元，同比增长8.2%，季度环比高涨1.0个百分点，升幅较为显著。钞票增量主要来自贷款和投资钞票，其中投资钞票净增量占总钞票净增量比例超50%。

第二，注视化解风险取得阶段性效果，银行业钞票质料总体保持踏实。连年来，银行业惩处不良贷款超15万亿元，存量风险“堰塞湖”得到极大摒除，钞票分类信得过性束缚擢升，有劲推动银行业端庄可持续发展。截止2024年9月末，上市银行不良贷款率为1.17%，与上季度基本持平，处于2014年以来低位；成本满盈率、一级成本满盈率、中枢一级成本满盈率分歧为14.50%、11.93%、10.53%，季度环比分歧高涨0.18个、0.16个、0.13个百分点，风险顽抗才气较为满盈；流动性祛除率为217.08%，季度环比高涨6.52个百分点，处于连年较好水平；拨备祛除率为302.14%，拨贷比为3.24%，均高于监管圭臬。

第三，稳健化解要点中小金融机构风险。将中小金融机构化险纳入各省（自治区、直辖市）注视化解地点债务风险一揽子有蓄意，高风险中小银行惩处取得积极进展。截止2024年6月末，寰球银行业金融机构法东说念主数目为4425家，相较2023年末的4490家减少65家，农商行、农信社、村镇银行等中小银行机构“减量提质”取得奏效。

二、从发展质料看，“进”的圭表坚实有劲

第一，银行业保持踏实启动的同期，总结本源、聚焦主业。银行业束缚深化高质料发展理念及计谋转型意志，藏身区位上风、专科长处，扫尾错位发展、上风互补、各展长处，切实增强竞争力和工作才气。

第二，相持“两个坚定不移”，落实落细金融救济民营经济举措。银行业加大对民营中小微企业首贷、信用贷救济力度，积极开展产业链供应链金融工作，主行为念好民营企业资金连接工作。截止2024年6月末，寰球民营企业贷款余额71.8万亿元，同比增速9.0%，较各项贷款增速高0.8个百分点。8月末民营企业贷款同比增长9.1%。2024年上半年，寰球新披发民营企业贷款利率3.9%，同比着落0.58个百分点，2018年以来累计着落3个百分点。

第三，强化对“两重”“两新”的融资保障，银行业猖厥救济因地制宜发展新质坐褥力。截止2024年8月末，高技巧产业贷款、制造业中始终贷款分歧同比增长13.2%、15.9%。

第四，作念好金融工作“五篇大著述”，银行业促进动能种植壮大、结构调度优化、民生持续改善。科技金融方面，在政策体系、产物供给体系、专科化工作体系三大救济下，银行业束缚加强对科创企业的精确工作力度，跟着金融钞票投资公司股权投资试点范围扩大到18个城市，将进一步荧惑银行以股债贷联动款式工作科创企业。绿色金融方面，出台强化金融救济绿色低碳发展、清秀中国拓荒关联政策文献，生意银行灵验愚弄碳减排救济器具，镌汰资金成本。普惠金融方面，加速落实中小微企业无还本续贷政策，扩大祛除范围。统筹融资信用工作平台拓荒，真切推动“信易贷”使命。完善普惠信贷尽责免责等轨制。待业金融方面，有序推动特定养老储蓄、养老招待、生意待业金等业务试点发展。截止2024年8月，寰球开立越过6000万个待业金账户，千般储蓄进款、银行招待、生意养老保障产物越过500个，已积蓄待业金限制越过6万亿元，祛除近1亿东说念主。数字金融方面，加速推动金融机构数字化、智能化转型。截止2024年9月末，科技型中小企业贷款同比增长20.8%，绿色贷款同比增长25.1%，普惠小微贷款余额同比增长14.5%，均高于各项贷款增速。

三、从发展趋势看，“好”的要素正在积蓄

第一，净息差降幅企稳，净利息收入降幅收窄，重叠其他非息收入有劲救济，上市银行营收环比改善。9月下旬以来一揽子增量政策落地奉行，推动经济进取向好的积极要素显著增加，有劲缓解贷款利率“下行快”、进款利率“降不动”带给银行净息差的双重制肘，增强银行筹画韧性。2024年前三季度上市银行归母净利润同比增长1.4%，季度环比高涨1.0个百分点；营业收入同比着落1.1%，降幅季度环比收窄0.9个百分点。其中非息净收入同比增长4%，季度环比高涨2.7个百分点，主如若其他非息净收入同比增长27.6%，季度环比高涨4.8个百分点。净利息收入同比着落3.2%，降幅季度环比收窄0.2个百分点。净息差低位企稳，按照期初期末平均法测算，三季度上市银行单季净息差1.48%，单季环比着落2bp（二季度较一季度单季环比着落4bp），降幅季度环比收窄2bp，主要成绩于限制增速环比改善，重叠政策勾通存贷市集良性竞争，整顿手工补息，银行下调进款挂牌利率，欠债成本进一步着落。

第二，信贷增长结构性改善。三季度上市银行贷款限制同比增长8.2%，季度环比着落0.8个百分点，但跟着一揽子增量政策的络续落地，信贷需求有望回升。从信贷结构看，三季度零卖贷款成绩于存量按揭利率再度下调，提前还贷表象相对缓解，对贷款增量的孝敬环比改善。

第三，用足用好增量政策，救济实体经济力度增强。一揽子增量政策出台后，银行业第一时代策划制定落实有蓄意，接力让政策红利变嫌为经济动能。举例，生意银行高效落实救济小微企业融资协作使命机制，按照“直达下层、快速浮浅、利率合适”的原则，通过诞生总分支使命专班、配套专项政策、完善产物工作等，推动普惠金融进一步增量扩面。再如，生意银行积极制定股票回购增持专项贷款落地有蓄意，从客户准入、账户照管、尽调审批、风险戒指等多维度，积极开展回购增持贷款营销。截止10月末，有13家生意银行（5家国有大行和8家股份行）为103家上市公司、104个技俩提供该专项融资工作，波及资金总和约235亿元，有劲擢升成本市集的资金得回才气和股票增持才气，增强成本市集的踏实性和活力。

往时，银行业将充分主理我国经济韧性强、后劲大、空间广等有意条目，束缚擢升金融在国民经济短板鸿沟、薄弱法子和新鸿沟、新赛说念的工作质效，加力落实稳增长一揽子增量政策。同期，积极注视化解要点鸿沟风险，筑牢顽抗风险的“堤坝”，猖厥解析中国特质金融文化，刚毅不移走中国特质金融发展之路，在推动经济社会高质料发展中扫尾自己高质料发展。